Розстрочка та кредит — у чому різниця?

Незважаючи на всі фінансові труднощі, які зазнає наша країна в цей непростий час, кредитна сфера демонструє стабільність. Фінансові установи, як і раніше, надають позики будь-якого типу, включаючи класичний кредит та безвідсоткову розстрочку. У цьому матеріалі розглянемо більш детально. У тому числі з'ясуємо, чим відрізняється кредит від розстрочки, що вигідніше загалом, у яких випадках кредит може бути кращим за розстрочку і навпаки.

Чим відрізняється розстрочка від кредиту?

Багато хто вважає, що розстрочка та кредит – це синоніми. Частково вони мають рацію. Це справді ідентичні за своєю суттю фінансові продукти. Не варто плутати сучасний безвідсотковий кредит із класичним розстроченням під 0%. Українське законодавство забороняє видавати безвідсоткові позички, у зв'язку з чим значення терміну «розстрочка» має розпливчасте визначення.

Що таке кредит?

У широкому розумінні цього терміну, кредит – це збірна назва всіх видів кредитних послуг, включаючи споживче кредитування, позики на розвиток бізнесу, автокредити, іпотеки, позикові ломбардні та магазинні розстрочки.

В Україні класичним кредитом вважається грошова позика з процентною ставкою від 3% та вище. Тобто це платна послуга, що надається банками, ломбардами та МФО з дотриманням одного з базових принципів кредитування – принципу платності.

Кредит можна отримати як готівкою, так і безготівкою (із зарахуванням коштів на р/р або на картку банку). Серед ключових особливостей даного продукту – мінімум обмежень за сумами та строками дії договору, а також можливість оформити позику в іноземній валюті.

Що таке розстрочка та як вона діє?

Класична розстрочка – це безвідсотковий кредит. Колись (за радянських часів) можна було оформити в магазині побутову техніку під 0 відсотків та протягом деякого часу помісячно виплачувати вартість товару, розбиту на платежі. Це і є справжня розстрочка.

Що таке розстрочка? У більшості випадків цей термін означає грошову позику на купівлю товару в торговій точці під невеликий відсоток. Оскільки надавати позички під 0% чинне законодавство забороняє, кредитні установи знайшли логічний вихід.

Банки надають кредити під символічний відсоток – зазвичай, у діапазоні 0,01-0,1%. Таким чином, всі залишаються при своєму: кредитор надає безвідсоткові позики, позичальник має можливість взяти товар у розстрочку, при цьому ніхто не порушує закон.

Що вигідніше: кредит чи розстрочка?

Отже, ми вже знаємо, що таке кредити у розумінні звичайного клієнта, а також з'ясували, що є сучасна розстрочка в Україні. Тепер настав час розібратися, що краще брати – кредит чи розстрочку.

Плюси та мінуси кредиту

Що вигідніше, кредит чи розстрочка? Безумовно, другий варіант виглядає привабливішим. Але як ви вже, напевно, здогадалися, не все так просто. Давайте розглянемо всі переваги та недоліки класичного кредиту.

Переваги:

• можна взяти майже будь-яку суму;
• практично немає обмежень щодо термінів погашення;
• можна оформити у валюті;
• великий вибір умов (тип кредиту, графік погашення, забезпечення тощо).

Недоліки:

• наявність відсоткової ставки;
• іноді досить жорсткі умови надання позики;
• іноді потрібне додаткове забезпечення (порука/залог/передплата).

З одного боку, класичний кредит є найбільш універсальним та гнучким фінансовим продуктом у сфері кредитування. Його можна взяти на будь-яку суму та термін (від споживчої позики до іпотеки), у будь-якій валюті, вибрати кредитора (банк, ломбард, МФО) і не тільки.

При цьому наявність процентної ставки (плати за послугу) означає підвищене фінансове навантаження на позичальника, у тому числі виникають певні ризики у разі виникнення у боржника проблем із поверненням грошей. Звідси головна відмінність від кредиту – відсутність великої переплати.

Переваги та недоліки розстрочки

Розглядаючи кредит та розстрочку, відмінність на користь другого варіанта (мінімальний відсоток за користування позиковими коштами) одразу впадає у вічі. І в цьому вся краса розстрочки як різновиду кредитних відносин.

Основні переваги:

• можна придбати товар під безвідсотковий кредит (під 0,01% – практично без переплати);
• від покупця не вимагається додаткове забезпечення (поручителі та застава не потрібні);
• умови оформлення позики найчастіше мінімальні.

Але є й недоліки:

• гроші у борг можна отримати лише під купівлю товару (фактор цільового призначення тут працює на всі 100);
• вибір умов кредитування відсутній (оскільки це різновид споживчого кредитування з чітко прописаним форматом надання).

Хотілося б зазначити, що у питанні «що краще кредит чи розстрочка» іноді помилково акцентують на вищому ступені лояльності на користь безвідсоткової позики. Це помилка. Оформляючи позику на купівлю товару в магазині, вам також доведеться надавати довідку про доходи, як і при отриманні кредиту в банку.

Коли вигідно брати розстрочку, коли кредит?

Як ми вже з'ясували, базова різниця між кредитом та розстрочкою – у наявності/відсутності відсотка за користування позиковими коштами. Нескладно здогадатися, що розстрочку найкраще брати під покупку товару у магазині, коли ви хочете придбати, наприклад, побутову техніку під мінімальний відсоток. А банківський кредит буде доречним, якщо вам потрібна значна сума, наприклад, на покупку авто чи нерухомості.

Де взяти гроші, якщо відмовили у кредиті та розстрочці?

Іноді буває так, що позичальнику відмовляють у наданні банківського кредиту, а умови розстрочки йому не підходять. Що робити у такому разі? Вихід є. Ви завжди можете оформити мікрокредит - онлайн позику на картку банку.

Якщо вам потрібні гроші в борг на суму до 50 тис. грн., при цьому ви хочете отримати ці кошти максимально швидко і без відмови, а головне – без прив'язки до цільового фактору (можна витратити позикові кошти, не звітуючи перед кредитором про мету їх використання) ), слід звернутися за допомогою до МФО.

Мікрофінансові організації надають вигідні онлайн кредити із зарахуванням коштів на картку банку. Серед переваг даного формату – онлайн оформлення на сайті МФО, висока швидкість процедури, можливість отримати гроші протягом 30 хвилин, мінімальні вимоги (без довідки про доходи), гнучкі умови (можливість пролонгації).