Чи можливий перерахунок відсотків за кредитом при достроковому погашенні?

Оформляючи кредит, слід ретельно проаналізувати всі умови, на яких нам надають гроші в борг. Тут важливо врахувати всі нюанси – від відсотка по кредиту та особливостей оформлення до процедури виплати боргу та можливих санкцій при порушенні режиму погашення. Особливо уважно слід ставитися до такого пункту, як дострокове погашення. Більшість кредиторів дозволяють закриття боргу раніше строку, більше того, гарантують перерахунок відсотків при достроковому погашенні кредиту.

Що потрібно знати про дострокове погашення кредиту в Україні?

Дострокове погашення позики – це можливість виплатити всю суму боргу з перерахунком планової залишкової суми. При цьому перераховується зовсім не відсоток, а залишкова сума боргу за вирахуванням тієї її частини, яка формується на підставі процентної ставки.

Незважаючи на наполегливість більшості фінансових установ, вони ЗОБОВ'ЯЗАНІ робити перерахунок при достроковому погашенні кредиту, оскільки це законне право позичальника (воно закріплене чинним законодавством України).

У той же час, є маленькі хитрощі, до яких кредитори мають право вдатися (і, зрозуміло, вдаються), тим самим балансуючи свої ризики, пов'язані з достроковим погашенням позики. Але про це трохи згодом.

Чи можна погасити кредит достроково?

Як вже було сказано, так – можна. Право виплатити весь борг раніше терміну зазначено у статті 16 «Закону про споживче кредитування». Чи перераховують відсотки при достроковому погашенні? Формулювання не зовсім коректне. Під перерахунок підпадає не сам відсоток (він залишається незмінним), а сума, нарахована відповідно до відсотка. Але в банківському обігу це часто саме так і звучить – перерахунок відсотка.

Штраф за дострокове погашення кредиту

Деякі недобросовісні кредитні компанії дозволяють собі вимагати від позичальника штрафну комісію (відсотки) при достроковому погашенні кредиту. Це незаконно! Виплата залишку боргу по кредиту раніше терміну, зазначеного в графіку платежів, не може трактуватися як порушення (ні кредитного договору, ні чинного законодавства).

Як дострокове погашення кредиту впливає на кредитну історію?

До речі, впливає не дуже добре. Оскільки повернення відсотків при достроковому погашенні не передбачене, кредитор втрачає частину запланованого прибутку. Звичайно, це не є підставою для внесення клієнта до «чорних списків», але сам по собі рейтинг платника знижується. Особливо якщо позичальник неодноразово виплачував залишок заборгованості по кредитах раніше встановленого терміну.

Як нараховується відсоткова ставка по кредиту?

Принцип нарахування відсотків залежить від фінансової установи, а також на це впливає вид кредиту, сума, термін дії і не тільки. З точки зору тимчасового параметра відсоток може нараховуватися за річною (банки), місячною (ломбарди) і поденною (МФО) ставкою.

За розподілом загальної суми боргу можна виділити 3 основні формати нарахування відсотків:

• диференційований – графік погашення нагадує перевернуту піраміду з поступовим зменшенням кожного наступного щомісячного внеску (тобто перший платіж є найбільшим, а останній – найменшим);
• ануїтетний – найпоширеніший графік, у якому загальна сума разом із переплатою розподіляється так, щоб весь розрахунковий період складався з рівних платежів.

Трохи раніше ми говорили про маленькі хитрощі, які застосовують кредитори, щоб уникнути втрат через дострокове погашення. Так ось про це. Є ще третій тип нарахування відсотків – булітний.

Особливістю даного формату є розподіл тіла кредиту та відсотків таким чином, щоб перші платежі майже повністю складалися з відсотка, надалі зі зменшенням частки відсотка та збільшенням частки тіла кредиту у кожному наступному платежі.

Задум простий і зрозумілий. Що таке перерахунок кредиту? Це відрахування із загального боргу тієї суми, що формується за рахунок нарахування відсотка. А оскільки при буллітному розподілі більша частина відсотка виплачується при внесенні перших платежів, кредитор майже нічого не втрачає, а боржник мало що виграє. Адже вже після закінчення половини розрахункового терміну залишок боргу більш ніж на 80% складатиметься з тіла кредиту (а цю суму ми повертаємо в повному обсязі незалежно від чогось).

Повне погашення боргу

В принципі на питання «якщо погасити кредит достроково, чи буде перерахунок» ми відповіли. Повне погашення боргу з внесенням всієї необхідної суми для закриття позики – найоптимальніший варіант для позичальника.

Що потрібно знати з цього приводу? Слід повідомити кредитора (банк, ломбард, мікрофінансову організацію) про своє бажання і бути готовим до можливого протидії. Пам'ятайте, ви МАЄТЕ ПРАВО на дострокове погашення ЗА ЗАКОНОМ.

Після перерахунку боргу позичальник вносить необхідну суму, закриваючи кредит. Кредитор у свою чергу повинен надати платнику квитанцію про оплату + довідку про відсутність заборгованості.

Часткове погашення

А ще можна провести часткове дострокове погашення. Тобто внести не всю залишкову суму, а, наприклад, за кілька місяців. Перерахунок кредиту при частковому достроковому погашенні має свої особливості. Перш за все змінюється графік погашення. Зменшується загальний термін і/або розмір щомісячного платежу.

Умови дострокового погашення

Процедура дострокового погашення починається з повідомлення кредитора про бажання позичальника достроково погасити кредит частково або повністю. Це можна зробити онлайн або під час особистого контакту.

Що стосується часткової оплати боргу, фін. установа може запропонувати два варіанти як розрахувати залишок по кредиту при достроковому погашенні – зменшити залишкову кількість платежів з збереженням суми щомісячного внеску або зменшити розмір внеску, не зменшуючи кількість платежів.

Як відбувається перерахунок відсотків по кредиту?

На питання про те, як перераховуються відсотки при достроковому погашенні кредиту, скажемо так – клієнту немає особливого сенсу вникати в тонкощі цієї процедури. Тут немає єдиної формули, оскільки все залежить від співвідношення тіла кредиту до суми відсотків у графіку погашення (в цілому і по кожному платежу). Тому рекомендуємо доручити це завдання фахівцеві кредитної установи.