Просрочка по кредиту: как действовать, чтобы не испортить кредитную историю

Несмотря на то, что в большинстве случаев заемщик возвращает заемные средства без просрочки платежей, в кредитной практике нередки ситуации, когда клиент не может вовремя осуществить платеж. Причины могут быть разными, но все они касаются ухудшения финансового положения должника. Типичные жизненные ситуации – потеря работы и стабильного дохода, проблемы у работодателя и задержка зарплаты, проблемы личного и семейного характера (затраты на замену бытовой техники, необходимость лечения, другие непредвиденные расходы). Поэтому вопрос, как не испортить кредитную историю, достаточно актуален в наше время.

Первые 24–72 часа: что критически важно сделать

Поскольку среди последствий несвоевременного внесения платежей есть ухудшение кредитной истории, следует понимать риски, связанные с этим. Если так сложилось, что вы просрочили платеж по кредиту, стоит собраться и проанализировать ситуацию.

Алгоритм следующий:

• выяснить, какая на сегодня точная сумма задолженности;
• пересмотреть условия договора относительно штрафных санкций;
• срочно связаться с кредитором и объяснить причины просрочки.

Если удастся прийти к общему языку с кредитором, договоренность следует зафиксировать в письменном виде. Но на практике это большая редкость, потому рассчитывать не стоит. Обычно все подобные договоренности устны, если только речь не идет об отдельных соглашениях вроде рефинансирования или пролонгации.

Как реально начисляются штрафы и что это значит на практике

Начиная с 27.05.2022 г., в Украине действует мораторий на штрафные санкции в ряде отраслей, в том числе это касается кредитной сферы. Соответственно, штрафы и пеня за кредит сегодня не начисляются.

Варианты решений: что выбрать в разных ситуациях

Несмотря на то, что штрафы за просрочку кредита сегодня временно бездействуют, ухудшение кредитной истории является ощутимым следствием нарушения условий кредитования. Поэтому следует отнестись к ситуации максимально ответственным образом и не медлить с ее урегулированием.

Варианты, как закрыть просроченный кредит:

1. Частичное погашение долга в размере, который вы можете себе позволить – для уменьшения задолженности и напряжения в отношениях с кредитором.
2. Пролонгация – продление срока действия кредитного договора с уменьшением размера ежемесячного платежа.
3. Рефинансирование – получение нового займа с целью закрыть кредит, который стал проблемным, и получение времени до первого взноса по новому займу.
4. Реструктуризация кредита – пересмотр условий погашения кредита (изменение срока, кол-во платежей, списание процентов, уменьшение суммы долга и т.п.).

В этом случае все зависит от кредитора – степени его желания идти на компромисс. Если вы брали онлайн-заем через МФО, шансы на более выгодные для вас варианты (без суда и коллекторов) выше, чем в случае с банком.

Алгоритм принятия решения

Итак, что делать, если нет денег заплатить кредит. Алгоритм достаточно прост. Следует сосчитать общую задолженность (тело кредита + проценты) и сумму к оплате по графику, проанализировать свои возможности в перспективе следующих нескольких месяцев и выбрать сценарий с максимальным эффектом и минимальными рисками.

Чего не стоит делать

Если вы нарушили условия возврата кредита, очень важно не избегать контакта. Игнорировать звонки и сообщения – самое плохое, что можно сделать в этом случае. И это точно не ответ на вопрос, как договориться с банком о реструктуризации долга.

Также не стоит пускаться во все тяжкие, набирая кредиты без расчета и подписывая новые договоры по принципу «потом разберемся». Сама по себе проблема не исчезнет и здесь важно не усугубить свое положение необдуманными действиями.

Чек-лист: как минимизировать ущерб для кредитной истории

Если вы не смогли вовремя совершить платеж по кредиту, следует срочно связаться с кредитором и объяснить ситуацию. Желательно предварительно перезвонить, после чего прийти в отделение. Если это возможно, следует зафиксировать договоренность в письменном виде.

Далее действуем по договоренности – вносим частичный платеж, оформляем дополнительное соглашение (пролонгация, рефинансирование, реструктуризация), а дальше планируем свои расходы лучше и стараемся не допускать повторных просрочок.

Портится ли кредитная история через 1 день просрочки?

Да, даже 1 день невнесения платежа по кредиту является фактом просрочки и основанием для предоставления кредитором соответствующей информации в БКИ. На практике так обычно и происходит. В любом случае, ответ на вопрос, что будет если просрочить кредит на 1 день, полностью зависит от кредитного учреждения – его отношение к заемщику и желание/нежелание предоставлять соответствующую информацию в бюро КИ.

Через сколько дней просрочки начинаются штрафы?

Согласно мораторию 2022 года, на весь период военного положения в Украине заемщики по кредитам освобождены от штрафных санкций, связанных с пространством платежей. При обычных обстоятельствах штраф (пеня) начисляется в соответствии с коммерческой политикой банка. Единого правила «для всех» в данном случае не существует.

Можно ли возобновить кредитную историю после просрочки?

Единственной возможностью улучшить кредитную историю есть получение нового кредита с его выплатой в установленные сроки без просрочки. Поскольку в банковской практике одобрение кредита для клиента с плохой КИ – незаурядная редкость, единственным вариантом, как восстановить кредитную историю после просрочки, усматривается онлайн кредит от МФО, который можно получить без справки о доходах и с плохой КИ.