Прострочення по кредиту: як діяти, щоб не зіпсувати кредитну історію

Попри те, що у більшості випадків позичальник повертає позикові кошти без прострочення платежів, у кредитній практиці нерідкими є ситуації, коли клієнт не може вчасно здійснити платіж. Причини можуть бути різні, але всі вони стосуються погіршення фінансового стану боржника. Типові життєві ситуації – втрата роботи та стабільного доходу, негаразди у роботодавця та затримка зарплати, проблеми особистого та сімейного характеру (витрати на заміну побутової техніки, необхідність лікування, інші непередбачені витрати). Тому питання, як не зіпсувати кредитну історію, є досить актуальним в наш час.

Перші 24–72 години: що критично важливо зробити

Оскільки серед наслідків несвоєчасного внесення платежів є погіршення кредитної історії, слід розуміти ризики, пов’язані з цим. Якщо вже так склалося, що ви прострочили платіж по кредиту, варто зібратися та проаналізувати ситуацію.

Алгоритм наступний:

• з’ясувати, яка на сьогодні точна сума заборгованості;
• переглянути умови договору щодо штрафних санкцій;
• терміново зв’язатися з кредитором та пояснити причини прострочки.

Якщо вдасться дійти спільної мови з кредитором, домовленість слід зафіксувати письмово. Але на практиці це велика рідкість, тому розраховувати не варто. Зазвичай всі подібні домовленості є усними, якщо тільки мова не йде про окремі угоди на кшталт рефінансування або пролонгації.

Як реально нараховуються штрафи і що це означає на практиці

Починаючи з 27.05.2022 року, в Україні діє мораторій на штрафні санкції в низці галузей, в тому числі це стосується кредитної сфери. Відповідно, штрафи та пеня за кредит сьогодні не нараховуються.

Варіанти рішень: що обрати у різних ситуаціях

Попри те, що штрафи за прострочення кредиту сьогодні тимчасово не діють, погіршення кредитної історії є відчутним наслідком порушення умов кредитування. Саме тому слід поставитися до ситуації максимально відповідальним чином та не зволікати з її урегулюванням.

Варіанти, як закрити прострочений кредит:

1. Часткове погашення боргу у розмірі, який ви можете собі дозволити – для зменшення заборгованості та напруги у відносинах з кредитором.
2. Пролонгація – подовження строку дії кредитного договору зі зменшенням розміру щомісячного платежу.
3. Рефінансування – отримання нової позики з метою закрити кредит, який став проблемний, та отримання часу до першого внеску по новій позиці.
4. Реструктуризація кредиту – перегляд умов погашення кредиту (зміна строку, к-сті платежів, списання відсотків, зменшення суми боргу тощо).

В цьому випадку все залежить від кредитора – ступеня його бажання йти на компроміс. Якщо ви брали онлайн-позику через МФО, шанси на вигідніші для вас варіанти (без суду та колекторів) вищі, ніж у випадку з банком.

Алгоритм прийняття рішення

Отже, що робити якщо немає грошей заплатити кредит. Алгоритм досить простий. Слід порахувати загальну заборгованість (тіло кредиту + відсотки) та суму до сплати за графіком, проаналізувати свої можливості у перспективі наступних кількох місяців та обрати сценарій з максимальним ефектом та мінімальними ризиками.

Чого не варто робити

Якщо ви порушили умови повернення кредиту, дуже важливо не уникати контакту. Ігнорувати дзвінки та повідомлення – найгірше, що можна зробити в цьому випадку. І це точно не відповідь на питання, як домовитися з банком про реструктуризацію боргу.

Також не варто пускатися в усі тяжкі, набираючи кредитів без розрахунку та підписуючи нові договори по принципу «потім розберемось». Сама по собі проблема не зникне і тут важливо не погіршити своє становище необдуманими діями.

Чек-лист: як мінімізувати шкоду для кредитної історії

Якщо ви не змогли вчасно здійснити платіж по кредиту, слід терміново зв’язатися з кредитором та пояснити ситуацію. Бажано попередньо передзвонити, після чого прийти у відділення. Якщо це можливо, слід зафіксувати домовленість письмово.

Далі діємо за домовленістю – вносимо частковий платіж, оформляємо додаткову угоду (пролонгація, рефінансування, реструктуризація), а надалі плануємо свої видатки краще та намагаємося не допускати повторних прострочок.

Чи псується кредитна історія через 1 день прострочки?

Так, навіть 1 день невнесення платежу по кредиту є фактом прострочки та підставою для подання кредитором відповідної інформації до БКІ. На практиці так зазвичай і відбувається. В будь-якому випадку відповідь на питання, що буде якщо прострочити кредит на 1 день, цілком залежить від кредитної установи – її відношення до позичальника та бажання/небажання надавати відповідну інформацію до бюро КІ.

Через скільки днів прострочки починаються штрафи?

Відповідно до мораторію 2022 року, на весь період воєнного стану в Україні позичальники по кредитам звільнені від штрафних санкцій, пов’язаних з прострочкою платежів. За звичайних обставин штраф (пеня) нараховується відповідно до комерційної політики банку. Єдиного правила «для всіх» в даному випадку не існує.

Чи можна відновити кредитну історію після прострочки?

Єдиною можливістю покращити кредитну історію є отримання нового кредиту з його виплатою у встановлені строки без прострочки. Оскільки у банківській практиці схвалення кредиту для клієнта з поганою КІ – неабияка рідкість, єдиним варіантом, як відновити кредитну історію після прострочення, вбачається онлайн кредит від МФО, який можна отримати без довідки про доходи та з поганою КІ.