Як вибрати кредитну картку: на що звернути увагу?
Банківська карта-кредитка використовується не так часто, як звичайна платіжно-накопичувальна картка, але є невід'ємною частиною сучасного ринку платежів. Кредитна картка – це можливість будь-якої миті скористатися позиковими коштами, які банк надає у вигляді ліміту (його розмір зазвичай визначає сам банк). Плюси кредитної картки – простота використання позикових коштів (взяв і витратив). До мінусів віднесемо дещо витіюваті умови – іноді непросто розібратися, як це працює (які операції безкоштовні, а які ні і який відсоток у тому чи іншому випадку, чи треба платити додаткові комісії тощо).
Які існують види кредитних карток і які потреби вони закривають?
Що потрібно знати про кредитну картку з точки зору її можливостей? Кредитки можуть відрізнятися умовами (оформлення, погашення), а також додатковими функціями та можливостями, особливо якщо йдеться про ВІП-картки.
Виділимо, які бувають кредитні картки з точки зору функціоналу:
- Стандартні - звичайні кредитки "для всіх" зі стандартними можливостями.
- Преміальні (золоті та платинові) – ВІП-карти з розширеним функціоналом (збільшений ліміт, статус VIP-клієнта, додаткові можливості – дзвінок оператора, кур'єрська доставка, консьєрж-сервіс, телемедицина, бонуси, програми лояльності) та вищою платою за обслуговування.
- Кобрендингові – надають додаткові опції у рамках партнерської програми між банком-емітентом та його партнером-афіліатом.
Також кредитки можуть випускатися як із фіксованим лімітом, так і на більш гнучкій диференційованій основі (ліміт можна змінити без перевипуску картки). При цьому золоті та платинові картки, як правило, випускаються з персональним лімітом на запит клієнта.
Як підібрати кредитну картку?
Перед тим, як переходити до основних критеріїв вибору кредитки, слід розібратися, що потрібно, щоб отримати кредитну картку. Зокрема багатьох цікавить питання, з якого віку можна отримати кредитну картку.
Цікаво, що віковий ценз безпосередньо залежить від типу картки. Звичайна кредитка, як правило, видається особам, які досягли повноліття - 18 років. При цьому преміальні рішення (наприклад, Платінум від ПриватБанку) можна оформити, починаючи з 16 років.
Кредитний ліміт
Що таке кредитна картка? Насамперед, це кредитний ліміт – ті позикові кошти, які ми можемо використати за потреби. Зазвичай ліміт кредитної картки встановлюється банком у загальному порядку. Але для VIP-рішень він може бути збільшений з урахуванням побажань клієнта, рівня його доходів тощо.
Пільговий період
Термін, протягом якого можна користуватися позиковими коштами безкоштовно, називається пільговим періодом. Це важливий параметр, заради якого взагалі варто розглядати даний продукт (з урахуванням наявності на ринку більш цікавих та зрозумілих рішень).
Як вибрати кредитну картку правильно та з найбільшим пільговим періодом? Якщо вас цікавить саме цей параметр, трійка банків, які пропонують кредитки з найтривалішим грейс-періодом – Sense Bank (365 днів під 0,01% річних), Ощадбанк (62-92 дні під 0,001%) та А-Банк (до 62 днів).
Додаткові комісії
Крім відсотка використання позикових коштів, з кредитки можуть стягуватися додаткові комісії. Наприклад, за зняття готівки чи грошовий переказ. Тому обираючи, яку кредитну картку краще оформити, слід враховувати можливі додаткові тарифікації за тими чи іншими нестандартними операціями.
Відсотки за користування кредитом
На відміну від звичайного споживчого кредиту з графіком платежів, використання коштів з картки-кредитки вимагає від користувача особливої уважності, оскільки тут є мінімум 2 формати (пільговий період та період його закінчення) з різною тарифікацією та іншими умовами.
Щомісячний платіж
А ще кредитна картка має таку штуку як мінімальний щомісячний платіж – встановлена банком сума, яку картоутримувач повинен щомісяця вносити як плату за обслуговування р/р.
Поповнення картки
Найпростіше відновити кредитний ліміт через інтернет-банкінг або у відділенні банку. Також можна скористатися платіжним терміналом із відповідною опцією. Будь-які інші варіанти поповнення карти пов'язані з додатковими витратами.
Додаткові можливості та переваги кредитних карток
Окрім вищезазначених основних функцій, картки-кредитки часто пропонують одну дуже корисну опцію – кешбек (частина від суми платежу, яка повертається платнику при оплаті у партнерських банках торгових точках). Збільшений відсоток кешбеку (до 20% проти 1-3% у дебетових карток) – це те, чим кредитна карта відрізняється від дебітної.
Серед переваг зазначимо доступність послуги. Хто може отримати кредитну картку? Достатньо бути громадянином України, який досяг 16-18 років.
Що потрібно, щоб взяти кредитну картку? У деяких випадках банк сам випускає кредитки на ім'я своїх клієнтів зі стандартним лімітом, як це робить той самий ПриватБанк.
Як швидко можна отримати кредитну картку? Сам рахунок відкривається майже миттєво, а пластиковий носій можна отримати за кілька днів.
Чи можна кредитною карткою оплачувати покупки в Інтернеті? Так, звичайно. Сама по собі кредитка орієнтована на онлайн-платежі (стягнення комісії за переведення в готівку - зайве тому підтвердження).
Враховуючи наявність на ринку більш практичних і простих рішень, чи не єдине, ніж вигідна кредитна картка, це пільговий період – певний термін, у рамках якого клієнт фактично використовує позикові кошти як розстрочку, тобто – без відсотків або під умовні 0,01% річних.
Чим кредитна карта відрізняється від звичайної (крім свого призначення), так це наявністю додаткових комісій – за переведення в готівку коштів у банкоматі, переказ грошей на інший р/р, СМС-повідомлення, річне обслуговування, а також сюди можна віднести штрафні санкції, що виникають в момент прострочення.
Все залежить від банку та його маркетингової політики. Найчастіше зняття готівки з кредитки – платна послуга. Це стосується питання, чи можна переводити гроші з кредитної картки на іншу без комісії. Найчастіше ці опції тарифікуються як окрема платна послуга. У той же час деякі банки (наприклад, ПУМБ та Ідея Банк), не стягують плату за переведення в готівку коштів з деяких своїх кредитних карток.
Мікрокредит (онлайн-кредит МФО) є безготівковою позикою, яку позичальник може оформити на банківську картку будь-якого типу, крім дитячих програм та карток для соціальних виплат. Отже, якщо ви бажаєте оформити кредит на онлайн-сервісі FinX, можна скористатися будь-якою дебетовою карткою (зарплатною, пенсійною, для виплат тощо), зовсім не обов'язково надавати для цього кредитку.
