Овердрафт: що це і чим відрізняється від кредиту?

Без зайвої скромності зауважимо, що кредитний ринок в Україні непогано розвинений і пропонує безліч варіантів, як взяти кредит. Кожен бажаючий може оформити позику на будь-які цілі, різний термін і в будь-якому обсязі. Головне розуміти, навіщо існує той чи інший кредитний продукт. Зокрема, буде цікавим розібратися, що така специфічна банківська послуга як овердрафт. Розглянемо в даному матеріалі, в чому відмінність овердрафту від кредиту, які переваги/недоліки даного продукту і що краще брати в тому чи іншому випадку.

Що таке овердрафт та як він працює?

Овердрафт це простими словами активована короткострокова позика у вигляді кредитного ліміту на карті банку, який можна використовувати при нестачі коштів на р/р, причому ця опція доступна в будь-який момент і без додаткових дій (контакту з банком, аналізу платоспроможності, перевірки кредитної історії тощо).

Загалом принцип нагадує звичайний кредитний ліміт на карті, але з відмінностями – овердрафт зазвичай прив'язаний до дебетової карти та є її функціональним бонусом, тоді як кредитна картка видається окремо та служить для локальних цілей (використання кредитного ліміту).

Які бувають види овердрафту?

У принципі, особливих різновидів тут немає. Сама по собі послуга однакова для всіх ситуацій, деякі відмінності в умовах оформлення можуть бути хіба що у разі овердрафту для юридичних осіб (авансові, технічні, інкасаторські і т.д.). Що стосується типів карток та рахунків – ліміт може бути встановлений на будь-які дебетові р/р (для взаєморозрахунків, зарплатний проект, пенсійна картка тощо).

Переваги та недоліки овердрафту

Незважаючи на деякі нюанси, плюси та мінуси овердрафту, ця опція пропонує корисні додаткові функції та може виручити в момент нестачі грошей. Так само, як і онлайн-кредит від МФО.

Переваги:

• швидкість - при відході балансу в мінус, це найшвидший спосіб вирішити проблему нестачі коштів;
• простота активації - для реалізації опції нічого не потрібно робити, активація відбувається автоматично при відході балансу в мінус;
• простота погашення – закрити борг можна одним чи кількома надходженнями на картку, без графіків тощо.

І нехай ця послуга має безліч переваг, а клієнту не доведеться ламати голову, як погасити овердрафт, є тут і кілька АЛЕ.

Мінуси:

• короткий термін погашення – часто закрити борг потрібно протягом кількох днів, рідше до 1-2 місяців;
• висока відсоткова ставка - відсоток за користування овердрафтом помітно вищий, ніж у будь-яких інших споживчих позик;
• залежність ліміту від рухів за рахунком – зазвичай овердрафт-ліміт на карту встановлюється автоматично залежить від обсягів надходжень на р/р останнім часом.

Як дізнатися, чи є на карті овердрафт до його активації? У разі оформлення картки слід уточнити цей момент у менеджера (актуально для юридичних осіб). Або після закінчення 3-6 місяців використання картки зв'язатися з персоналом банку. Плюс більшість провідних банків надає можливість перегляду всіх функцій картки та управління платіжним інструментом серед клієнт-банк.

Чим овердрафт відрізняється від кредиту?

Як уже було сказано, головною відмінністю овердрафту від стандартного банківського кредиту є його більш гнучкий формат – це не конкретна сума із встановленим терміном погашення як у звичайної позики, а опція у вигляді кредитного ліміту, яку можна активувати будь-якої миті без додаткових дій.

Для яких ситуацій підходить овердрафт, а для яких кредит

Очевидно, що овердрафт та кредит не конкурують між собою. Вони скоріше доповнюють одне одного. Навіщо потрібен овердрафт? Це можливість швидко вирішити проблему нестачі коштів на вашому р/р.

Якщо ви розраховуєтеся в магазині і вам не вистачає грошей – не біда, спокійно використовуйте кредитний ліміт, потім отримаєте зарплату, поповніть картку, закриєте борг і так можна робити скільки завгодно.

Якщо ж вам потрібні гроші в борг на щось більш вагоме або специфічне – купівлю побутової техніки з більш тривалим терміном погашення або закриття поточної кредитної заборгованості, краще скористатися послугами банківського кредитування або взяти мікропозику у МФО в режимі рефінансування.

Овердрафт для фізичних та юридичних осіб: різниця

З точки зору механізму роботи, це дві ідентичні один одному послуги. Різниця лише у тому, що юр. особа може розраховувати на більшу суму ліміту, ніж фіз. обличчя. Крім того, до підприємств передбачено більш індивідуальний підхід, зокрема можна збільшити термін повернення ліміту, перетворивши таким чином овердрафт на повноцінний кредитний продукт. Умовою цієї послуги є періодична звітність юр. особи про розмір своїх прибутків перед банком.

Що таке несанкціонований овердрафт та як він виникає?

Що таке овердрафт на карті, ми з'ясували. Це корисний бонус на додаток до основних можливостей банківської картки, який передбачає можливість використовувати кредитний ліміт при відході балансу в мінус.

Тепер трохи про зворотний бік медалі, а вона є. З точки зору активації даної опції, виділимо 2 типи овердрафту:

1. Договірний (санкціонований) – послуга, затверджена у двосторонньому порядку, погоджена з власником картки та активована з його на те згоди та з його ініціативи.
2. Несанкціонований – непередбачений відхід залишку по карті в мінус, зазвичай відбувається при активації кредитного ліміту без відома клієнта про наявність цієї опції.

Другий варіант створює прецедент, який зобов'язує дуже уважно ставитися до функціонала банківських карток – слід ретельно вивчати договір, там мають бути прописані всі можливості та опції платіжного носія.

Як уникнути проблем із овердрафтом?

Головне у подібних питаннях – пильність. Як дізнатися, чи підключений овердрафт, сказано трохи вище - це можна уточнити у менеджера банку або подивитися в клієнт-банку. Чи можна вимкнути овердрафт? Так, без проблем. Просто зверніться до банку чи зробіть це самостійно через інтернет-банкінг, якщо така можливість там передбачена.

Чим овердрафт відрізняється від звичайного кредиту?

На відміну від кредиту – фіксованої суми з чітким графіком погашення, яку можна взяти одноразово під кредитний договір, овердрафт – це встановлений банком кредитний ліміт на карті, який можна періодично використовувати при нестачі коштів, без відвідування офісу кредитора, укладання доп. договорів, перевірок платоспроможності тощо. Погашення (закриття овердрафту) відбувається в момент поповнення картки (частково або одним платежем), а не за графіком, як у випадку зі звичайною позикою.

Що краще вибрати в екстреній ситуації: овердрафт чи онлайн-позику в МФО?

Між цими двома фін. продуктами багато спільного - і овердрафт, і мікрокредит є короткостроковими позиками на невелику суму, орієнтованими на точкове використання, коли бракує коштів на купівлю товару чи послуги. Зазначимо, що головною перевагою онлайн-позики FinX перед банківським овердрафтом є лімітування останнього - сума овердрафту встановлюється кредитором автоматично і залежить від обороту коштів на карті за останні 3-6 місяців, тоді як мікропозика від цього не залежить.

Чи потрібно сплачувати відсотки за використання овердрафту?

Так, треба. Як і будь-який кредит, овердрафт є платною послугою. Причому відсоток користування кредитним лімітом відчутно перевищує % з більшості стандартних кредитних послуг (споживчий кредит, автокредит, іпотека тощо.). Причиною тому підвищений ризик для кредитора через низький рівень нагляду (насамперед через відсутність перевірки платоспроможності клієнта).

Що буде, якщо не повернути гроші за овердрафтом вчасно?

З погляду юриспруденції, овердрафт є таким самим кредитним продуктом, як і будь-який інший. Отже, питання чи впливає овердрафт на кредитну історію, є риторичним. Відповідальність за несплату або прострочену заборгованість тут аналогічна всім іншим подібним випадкам. Прострочення спричинить погіршення кредитної історії, активацію штрафних санкцій, комісії, накопичення боргу, в особливо занедбаних ситуаціях – роботу колекторів, суд тощо.