Відповідальність за невиплату кредиту

Оформляючи кредит у банку, МФО чи ломбарді, слід чітко розуміти одну просту річ. Підписавши кредитний договір, позичальник вступає у нові для себе правові відносини, де він виступатиме у ролі боржника. Тобто зобов'язується повернути борг у точно встановлені терміни, у тому числі щомісяця здійснювати оплату згідно з графіком погашення. В іншому випадку настає відповідальність за невиплату кредиту – штрафні санкції, пеня, втрата статусу і не лише.

Що буде, якщо не платити за кредитом?

Бажано не допускати таких речей як прострочення платежів, оскільки наслідки непогашення кредиту вчасно можуть бути дуже згубними – як у фінансових питаннях, так і з точки зору репутації. Тим більше, якщо йдеться про затяжну заборгованість. Далі коротко розглянемо, що буде, якщо не платити кредит у банку, МФО та ломбарді.

Банки

Банківські установи використовують класичну модель роботи із проблемними клієнтами. Розглянемо поетапно, що робить банк із боржниками та які наслідки невнесення платежів за кредитом.

У перший же день прострочення банк нараховує пеню і так відбуватиметься щодня, доки позичальник не закриє прострочений платіж (разом із нарахованою пенею). Згідно із законодавством, розмір пені не може перевищувати співвідношення облікової ставки НБУ до суми боргу.

Якщо протягом розрахункового періоду платіж не буде внесено, після закінчення буде додатково нарахований разовий штраф.

Що можуть зробити банки за несплату кредиту, якщо позичальник не йде на контакт і йде у тривале прострочення? Банк може передати справу до суду, який у примусовому порядку зобов'яже позичальника повернути борг, зокрема рахунок конфіскації його майна.

Ломбард

Ломбарди надають позички лише під заставу майна. Звідси нескладно здогадатися, чим загрожує невиплата кредитів у цьому випадку. Як правило, при настанні прострочення платежу ломбард дає позичальнику 3 дні на вирішення ситуації.

Після закінчення цього терміну боржник отримує штраф за порушення умов кредитного договору. Далі все залежить від ситуації та бажання клієнта йти на компроміс. Якщо немає компромісу, ломбард має право продати заставне майно для компенсації боргу.

Мікрофінансові компанії

Серед усіх учасників фінансового ринку МФО прийнято вважати найбільш терпимими стосовно своїх клієнтів. Багато в чому так воно і є. Навіть у конфліктній ситуації МФО намагаються знайти компромісне рішення (наприклад, у вигляді пролонгації чи рефінансування кредиту).

При цьому навіть мікрофінансові компанії не терплять тривалих прострочок по мікрокредитах, особливо якщо борг переходить у багатомісячну затяжну стадію, а сам позичальник відмовляється йти на контакт.

Що буде, якщо не платити кредит вчасно в МФО? По-перше, буде нараховуватися пеня. Враховуючи і без того чималий відсоток за користування мікрокредитом, загальний борг може швидко збільшитися до 30-50% від початкової суми.

Якщо і в цьому випадку боржник не продемонструє готовності йти на компроміс, МФО має право звернутися до суду, скористатися послугами колекторів, задіяти інші законні інструменти впливу на ситуацію.

Наслідки неповернення боргу

Будь-яке порушення умов кредитного договору спричиняє негативні для порушника наслідки – як фінансові, так і репутаційні. Розглянемо детальніше, яке покарання за несплату кредиту загрожує клієнту, який не дотримується дисципліни повернення боргу.

Що буде у разі пропуску щомісячного платежу?

Найчастіше кредитори намагаються не допускати прострочок за кредитом із боку позичальників. Для фін. установи пропуск щомісячного платежу - це маса проблем (втрата клієнта, різні клопоти організаційного характеру, збій в отриманні прибутку і т.д.).

Для боржника наслідки простроченого кредиту може бути ще відчутнішими. Зазначимо найбільш значущі з них:

• неминуче збільшення боргу (який все одно доведеться віддавати, але вже у більшому обсязі);
• втрата кредитного статусу (як наслідок, великі проблеми з отриманням нового кредиту, оформленням оренди та іншими послугами, що базуються на довірі до платника);
• ризик втратити особисте майно (заставне чи за рішенням суду).

Нас часто запитують, що буде, якщо не платити кредит один місяць? Навіть місяць прострочення – це гарантоване погіршення кредитної історії, збільшення боргу за рахунок пені, що нараховується щоденно, плюс разовий штраф за прострочений період.

Що станеться, якщо не сплачувати кредит під час війни?

У плані наслідків несплата кредиту під час війни мало чим відрізняється від аналогічної ситуації у мирний час. Проте деякі нюанси таки є. Перше – це можливість списати борг, якщо внаслідок воєнних дій постраждало майно, передане за кредитом у заставу. І друге – починаючи з літа 2022 року, скасовано всі штрафні санкції (пені, штрафи) за прострочення за кредитами. Більше інформації на тему можна знайти тут.

Як МФО поводяться з боржниками?

Багатьох цікавить питання, чи можуть посадити за мікропозики. Даємо відповідь – ні, в рамках мікрокредитування позичальник не несе кримінальної відповідальності (крім ситуацій, коли кредит було отримано в результаті шахрайських дій).

Далі детальніше розглянемо, що буде, якщо не віддавати мікропозику (у вигляді стандартної покрокової процедури роботи МФО з проблемним позичальником).

СМС із нагадуваннями

З першого дня виникнення прострочення боржнику надходитимуть SMS з повідомленням про прострочену заборгованість та вимогою в найкоротші терміни внести платіж за кредитом.

Дзвінки родичам

Також МФО залишає за собою право сповістити родичів неплатника про факт порушення умов кредитування, у тому числі попередити про наслідки і попросити вплинути на нього в даному питанні.

Листи «щастя»

Якщо не сплачувати кредит вчасно, МФО періодично надсилатиме на ім'я боржника офіційний лист із повідомленням про прострочену заборгованість та вимогою її погашення.

Справа дійшла до колекторів

При тривалому (зазвичай понад три місяці) періоді невнесення платежів за кредитом, МФО може скористатися колекторськими послугами. При цьому зазначимо – у воєнний час колекторам заборонено працювати з проблемними позиками, оформленими військовими, волонтерами та ВПО.

Справа дійшла до суду

Неважко здогадатися, що робить суд за несплату кредиту. За рішенням кредитор вправі стягнути з позичальника борг у примусовому порядку (зокрема можлива конфіскація майна). Скільки можна не сплачувати за кредит до переходу справи до суду? Все залежить від кредитора. Як правило, МФО намагаються не доводити ситуацію до судового розгляду без нагальної потреби.

Як законно не платити за кредит?

У деяких випадках позичальник може розраховувати на певні поблажки з боку кредитора, зокрема відстрочку (можливість не сплачувати кредит протягом кількох місяців). Цей інструмент має свою назву – «кредитні канікули».

Приводом для оформлення кредитних канікул може бути:

• важка хвороба (пов'язані з цим непередбачені грошові витрати та неможливість виплачувати кредит у строк);
• втрата основного джерела доходу (скорочення на роботі, втрата годувальника тощо);
• втрата особистого майна через непередбачені обставини (пожежа, стихійне лихо, крадіжка, війна).

Говорячи про можливість взагалі не платити кредит (тобто списати борг) згідно із законом, є один єдиний спосіб – оформлення банкрутства в судовому порядку. Більше інформації на тему як не платити кредит – тут.

Підставою для банкрутства може стати фізична непрацездатність (інвалідність 1-ї та 2-ї груп), а також доведена в суді неплатоспроможність (відсутність будь-яких фінансових можливостей та майнових прав для повернення боргу за кредитом) позичальника.