Дякуємо за відправлення заявки!
Ми розглянемо її якнайшвидше і зв'яжемося з вами
закрити08.11.2023
Беручи гроші в борг, кожен має пам'ятати одне просте правило. Кредит це не лише можливість вирішити свої фінансові проблеми за рахунок позикових коштів, але також (і в першу чергу) – це борг. Юридично укладена угода, згідно з якою позичальник зобов'язаний повернути борг (сума кредиту + відсотки) у встановлені терміни, і робити це доведеться суворо за графіком погашення. А будь-яка затримка щодо внесення платежів призведе до чималої кількості неприємних для порушника наслідків.
У цьому матеріалі ми не заглиблюватимемося в тему причин порушення кредитного договору та наслідків прострочок за позикою. Просто зазначимо, що іноді щось може піти не за планом і у позичальника починаються проблеми з погашенням позики. Звідси безліч питань із категорії «якщо прострочений кредит, що робити».
Коротко кажучи, будь-яка несанкціонована затримка платежів є грубим порушенням умов кредитного договору, що тягне за собою штрафні санкції (пеню), а згодом може призвести до суду та втрати особистого майна. Це вже не кажучи про втрату довіри з боку кредиторів та потрапляння у різноманітні «чорні списки».
Звичайно, краще не допускати подібних речей. Але якщо така ситуація вже виникла (або намічається), важливо розуміти, яке максимальне прострочення за кредитом, що буде, якщо не платити вчасно і як запобігти наслідкам порушення умов кредитного договору.
При оформленні кредитного договору слід уважно ознайомитися з усіма умовами угоди, що укладається. Серед іншого там має бути зазначена дата, з якої починається нарахування відсотків.
Зазвичай, день нарахування відсотків збігається з датою укладення договору. У деяких випадках відправною точкою може бути дата, коли позичальник отримує можливість розпоряджатися кредитними коштами (зазвичай, якщо гроші видаються безготівково).
Розмірковуючи про проблеми заборгованості, важливо розуміти, з якого моменту починається прострочення кредиту. Адже це в певному розумінні рубіж – момент переходу позичальника зі статусу клієнта в статус проблемного боржника.
Як і день нарахування відсотків, крайній термін платежу має бути зазначений у кредитній угоді. Якщо ви не впевнені, з якої дати і до якого терміну внесення платежу є правомірним, варто ще раз перечитати договір.
Окремо хотілося б відмітити ситуацію, коли останній день виплати за кредитом припадає на вихідний день. Цей момент юридично може бути ніде не відміченим, тому краще здійснювати платіж заздалегідь.
Аби не відчути на собі наслідки прострочення кредиту, бажано не залишати таку відповідальну акцію як внесення платежу на останній момент. Найліпше робити оплату щомісяця у певний обраний день (за 3-5 днів до дедлайну).
У світлі перспективи стати боржником багато хто задається логічним питанням, яке взагалі допустиме прострочення за кредитом. Тут вступають у дію два фактори – умови кредитного договору (насамперед) та чинне законодавство (меншою мірою).
Прострочення може починатися з першого календарного дня після дедлайну (крайній день). Іноді допускається відстрочка (від 1 до 10-30 днів до задіяння штрафних санкцій), але на практиці це велика рідкість.
Усе залежить від конкретного кредитора, типу установи (банк, кредитне товариство, МФО, ломбард) та її політики взаємодії з клієнтом. А головне – від того, що зазначено у кредитному договорі.
Згідно з чинним законодавством та політикою більшості кредиторів в Україні, простроченням вважається невнесення щомісячного платежу на момент наступного дня після настання крайнього терміну.
Тобто навіть один день прострочення є порушенням умов співробітництва та приводом для штрафу, якщо зворотне не зазначено у кредитному договорі. У деяких випадках, якщо оперативно зв'язатися з кредитором у перший день затримки та пояснити ситуацію, можна розраховувати на лояльність з боку кредитної установи.
Затримка платежу від 2-х днів і більше без пояснення причин (у більшості випадків навіть з ними) тягне за собою такі неприємні наслідки як пеня за прострочення за позикою та погіршення кредитного статусу.
Кожна кредитна організація по-різному реагує на факт прострочення кредиту з боку боржника. Зазвичай невиплата за встановленим графіком понад десять днів вважається явним порушенням.
У випадку з банківським кредитуванням такий період ще не вважається критичним. Але якщо позичальник не вносить платіж понад 10 днів за мікрокредитом і при цьому уникає контактів, наслідки можуть бути серйозними.
Прострочення кредиту понад 10 днів – це гарантоване внесення до чорного списку УБКІ (Українське бюро кредитних історій), а також штрафні санкції (нарахування пені). У деяких випадках МФО може вимагати повністю повернути борг, якщо така опція вказана у договорі.
Як ми вже з'ясували, навіть декілька днів порушення графіка платежів тягне за собою чималу відповідальність. І чим довше це відбувається, тим згубнішими є наслідки для неплатника.
Якщо прострочення за кредитом місяць і довше – це накопичення боргу (включаючи пеню) та перспектива судового розгляду, за підсумками якого кредитор з великою ймовірністю отримає право стягувати борг шляхом конфіскації та продажу майна боржника.
Місяць прострочення за кредитом – це вже серйозна проблема, причому для всіх (і для позичальника, і для кредитора). Якщо виникає велика прострочка за кредитом, що робити кредитор вирішує виходячи з відповідної процедури впливу на клієнта і стягнення боргу.
Послідовність дій з боку кредитора приблизно наступна:
У деяких випадках вже після 1 місяця з моменту відсутності платежів з боку позичальника кредитор може звернутися до суду, вдавшись до юридичних заходів впливу на боржника.
Відсутність платежів протягом 2-х місяців (60 днів) лише погіршить ситуацію. Незважаючи на сучасний підхід до роботи з клієнтом та різноманітні програми лояльності (рефінансування боргу, збільшення терміну погашення, можливість взяти кредит за промо-кодом тощо), все це можливо лише до першого прострочення. Більшість фінансових установ жорстко реагують на злісні порушення з боку позичальника. Пені та штрафи можуть бути досить великими, що з часом перетворюється на «сніговий ком» різноманітних проблем.
Процедура стягнення боргу, якщо прострочення кредиту понад 90 днів, мало чим відрізняється від того, що відбувається у разі невиплат із боку боржника протягом 2-х місяців. Пеня накопичується, борг збільшується, що лише погіршує й без того непросте фінансове та юридичне становище позичальника.
Як правило, прострочення кредиту терміном 3-6 місяців – це гарантія судового розгляду з усіма наслідками, які з цього випливають. На такому етапі конфлікту кредитор не гаятиме марно час. Якщо у боржника не виявиться вагомих аргументів у суді, його майно може бути описане та виставлене на продаж.
Розглядаючи відстрочку як інструмент взаємодії кредитора та боржника з метою вирішення проблеми, зазначимо, що це можливо ДО настання конфлікту. Дуже важливо, аби позичальник вчасно звернувся до кредитора з проханням увійти в його становище.
У деяких випадках можна досягти продовження терміну позики і після тривалої несплати, але це суто на розсуд банку/МФО. На практиці після півроку невиплат за кредитом на якісь вагомі поступки з боку кредитної організації розраховувати вже не варто.
З метою уникнення відповідальності за порушення умов кредитного договору, позичальник може скористатися однією з програм лояльності, які надають кредитні установи (банки та МФО).
Якщо ви брали позику в банку, вам можуть запропонувати рефінансування (перекредитування) – тобто можливість оформити нову позику для виплати поточного боргу та недопущення виникнення прострочок щодо нього. Подібну опцію надають також МФО.
Для клієнтів МФО є навіть більш оптимальний варіант – реструктуризація боргу, що означає перегляд умов договору з трьома варіантами:
Питання, на скільки можна прострочити кредит, вважатимемо некоректним. Прострочення є порушенням з усіма наслідками, що з цього випливають. Єдиним варіантом уникнути проблем є відстрочення або перекредитування. Більше інформації з цих питань можна знайти, скориставшись вказаними вище посиланнями.
Фізична особа, що заповнює Заявку на отримання кредиту, підтверджує, що є власником персональних даних, вказаних у зазначеній Заявці, відповідно до Закону України «Про захист персональних даних» від 01.06.2010 року № 2296-VI (далі – Закон), дає згоду ТОВ "ФК "Кредіплюс" (власник персональних даних) на їх обробку, збір, реєстрацію, накопичення, зберігання, адаптування, зміну, поновлення, використання та поширення щодо інформації, яка стосується його: прізвища, ім’я, по-батькові, статі, номера документу, що посвідчує особу (паспорту), ідентифікаційного коду, віку, освіти, місця роботи та загального трудового стажу, розміру прибутків, місця проживання, зацікавленості та/або потреби у фінансових продуктах/послугах, контактні дані (включаючи телефон, адресу електронної пошти) з метою забезпечення реалізації відносин по отриманню цією особою оптимальних фінансових (в т.ч. кредитних) продуктів/послуг. Також, надає та підтверджує свою згоду оператору мобільного зв`язку на оброблення інформації про надання та отримання нею послуг електронних комунікацій, з метою отримання нею послуг ТОВ ФК «КРЕДІПЛЮС» та захисту її інтересів від шахрайських дій з боку третіх осіб.