Овердрафт: что это и чем отличается от кредита?

Без лишней скромности заметим, что кредитный рынок в Украине неплохо развит и предлагает массу вариантов как взять кредит. Каждый желающий может оформить займ на любые цели, разный срок и в каком-угодно объёме. Главное понимать, для чего существует тот или иной кредитный продукт. В частности, будет интересным разобраться, что собой представляет такая специфическая банковская услуга как овердрафт. Рассмотрим в данном материале, в чём отличие овердрафта от кредита, каковы преимущества/недостатки данного продукта и что лучше брать в том или ином случае.

Что такое овердрафт и как он работает?

Овердрафт это простыми словами активируемый краткосрочный займ в виде кредитного лимита на карте банка, который можно использовать при нехватке средств на р/с, причём данная опция доступна в любой момент и без дополнительных действий (контакта с банком, анализа платёжеспособности, проверки кредитной истории и т.д.).

В целом принцип напоминает обычный кредитный лимит на карте, но с отличиями – овердрафт обычно привязан к дебетовой карте и является её функциональным бонусом, в то время как кредитная карточка выдаётся отдельно и служит для локальных целей (использование кредитного лимита).

Какие бывают виды овердрафта?

В принципе особых разновидностей здесь нет. Сама по себе услуга одинаковая для всех ситуаций, некоторые отличия в условиях оформления могут быть разве что в случае с овердрафтом для юридических лиц (авансовые, технические, инкассаторские и т.д.). Что касается типов карт и счетов – лимит может быть установлен на любые дебетовые р/с (для взаиморасчётов, зарплатный проект, пенсионная карта и т.д.).

Преимущества и недостатки овердрафта

Несмотря на некоторые нюансы, плюсы и минусы овердрафта, данная опция предлагает полезные дополнительные функции и может выручить в момент нехватки денег. Так же, как и онлайн кредит от МФО.

Преимущества:

• скорость – при уходе баланса в минус, это самый быстрый способ решить проблему нехватки средств;
• простота активации – для реализации опции ничего не нужно делать, активация происходит автоматически при уходе баланса в минус;
• простота погашения – закрыть долг можно одним или несколькими поступлениями на карту, без графиков и т.п.

И пусть данная услуга имеет массу преимуществ, а клиенту не придётся ломать голову, как погасить овердрафт, есть здесь и несколько НО.

Минусы:

• короткий срок погашения – зачастую закрыть долг требуется в течение нескольких дней, реже до 1-2 месяцев;
• высокая процентная ставка – процент за пользование овердрафтом заметно выше, чем у любых других потребительских займов;
• зависимость лимита от движений по счёту – обычно овердрафт-лимит на карту устанавливается автоматически и зависит от объёмов поступлений на р/с за последнее время.

Как узнать есть ли на карте овердрафт до его активации? При оформлении карты следует уточнить этот момент у менеджера (актуально для юридических лиц). Либо по истечению 3-6 месяцев использования карточки связаться с персоналом банка. Плюс большинство ведущих банков предоставляет возможность просмотра всех функций карты и управления платёжным инструментом в среде клиент-банк.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Как уже было сказано, главным отличием овердрафта от стандартного банковского кредита является его более гибкий формат – это не конкретная сумма с установленным сроком погашения как у обычного займа, а опция в виде кредитного лимита, которую можно активировать в любой момент без дополнительных действий.

Для каких ситуаций подходит овердрафт, а для каких кредит

Очевидно, что овердрафт и кредит не конкурируют между собой. Они скорее дополняют друг друга. Для чего нужен овердрафт? Это возможность быстро решить проблему нехватки средств на вашем р/с.

Если вы рассчитываетесь в магазине и вам не хватает денег – не беда, спокойно используйте кредитный лимит, потом получите зарплату, пополните карту, закроете долг и так можно делать сколько угодно.

Если же вам нужны деньги в долг на что-то более весомое или специфическое – покупку бытовой техники с более продолжительным сроком погашения или на закрытие текущей кредитной задолженности, лучше воспользоваться услугами банковского кредитования или взять микрозайм у МФО в режиме рефинансирования.

Овердрафт для физических и юридических лиц: разница

С точки зрения механизма работы, это 2 идентичные друг другу услуги. Разница лишь в том, что юр. лицо может рассчитывать на большую сумму лимита, чем физ. лицо. Кроме того, к предприятиям предусмотрен более индивидуальный подход, в частности можно увеличить срок возврата лимита, превратив таким образом овердрафт в полноценный кредитный продукт. Условием данной услуги является периодическая отчётность юр. лица о размере своих доходов перед банком.

Что такое несанкционированный овердрафт и как он возникает?

Что такое овердрафт на карте, мы выяснили. Это полезный бонус в довесок к основном возможностям банковской карты, который предусматривает возможность использовать кредитный лимит при уходе баланса в минус.

Теперь немного об обратной стороне медали, а она есть. С точки зрения активации данной опции, выделим 2 типа овердрафта:

1. Договорной (санкционированный) – услуга, утверждённая в двустороннем порядке, согласованная с держателем карты и активируемая с его на то согласия и по его инициативе.
2. Несанкционированный – непредвиденный уход остатка по карте в минус, обычно происходит при активации кредитного лимита без ведома клиента о наличии данной опции.

Второй вариант создаёт прецедент, обязующий очень внимательно относиться к функционалу банковских карт – следует тщательно изучать договор, там должны быть прописаны все возможности и опции платёжного носителя.

Как избежать проблем с овердрафтом?

Главное в подобных вопросах – бдительность. Как узнать подключен ли овердрафт, сказано чуть выше – это можно уточнить у менеджера банка или посмотреть в клиент-банке. Можно ли отключить овердрафт? Да, без проблем. Просто обратитесь в банк или сделайте это самостоятельно через интернет-банкинг, если такая возможность там предусмотрена.

Чем овердрафт отличается от обычного кредита?

В отличие от кредита – фиксированной суммы с чётким графиком погашения, которую можно взять единоразово под кредитный договор, овердрафт это установленный банком кредитный лимит на карте, который можно периодически использовать при нехватке средств, без посещения офиса кредитора, заключения доп. договоров, проверок платёжеспособности и т.д. Погашение (закрытие овердрафта) происходит в момент пополнения карты (частично или одним платежом), а не по графику, как в случае с обычным займом.

Что лучше выбрать в экстренной ситуации: овердрафт или онлайн-займ в МФО?

Между этими двумя фин. продуктами много общего – и овердрафт, и микрокредит являются краткосрочными займами на небольшую сумму, ориентированными на точечное использование, когда не хватает средств на покупку товара или оплату услуг. Отметим, что главным преимуществом онлайн-займа FinX перед банковским овердрафтом является лимитирование последнего – сумма овердрафта устанавливается кредитором автоматически и зависит от оборота средств на карте за последние 3-6 месяцев, в то время как микрозайм от этого никак не зависит.

Нужно ли платить проценты за использование овердрафта?

Да, нужно. Как и любой кредит, овердрафт является платной услугой. Причём процент за пользование кредитным лимитом ощутимо превышает % по большинству стандартных кредитных услуг (потребительский кредит, автокредит, ипотека и т.д.). Причиной тому повышенный риск для кредитора из-за низкой степени надзора (в первую очередь, из-за отсутствия проверки платёжеспособности клиента).

Что будет, если не вернуть деньги по овердрафту вовремя?

С точки зрения юриспруденции, овердрафт является таким же кредитным продуктом, как и всякий другой. Следовательно, вопрос влияет ли овердрафт на кредитную историю, является риторическим. Ответственность за неуплату или просроченную задолженность здесь аналогична всем остальным подобным случаям. Просрочка повлечёт за собой ухудшение кредитной истории, активацию штрафных санкций, комиссии, накопление долга, в особо запущенных ситуациях – работу коллекторов, суд и т.д.