Що робити поручителю, якщо помер позичальник кредиту?

Процедура повернення кредиту дуже проста, якщо йдеться про взаємини між безпосередньо позичальником і кредитором. Набагато складніше у нестандартних ситуаціях. У тому числі, актуальним є питання – чи зобов'язаний поручитель виплачувати кредит після смерті позичальника. Ніхто не застрахований від такого повороту подій (особливо у наш час). І знати, як діяти в подібній ситуації мають як кредитори, так і родичі (особливо – поручителі) позичальника.

Що буде з кредитом, якщо людина, яка його взяла, померла?

Безумовно, багатьох цікавить, чи списується кредит після загибелі позичальника. Тут все досить непросто, оскільки на процедуру взаємин між кредитором та родичами померлого впливає багато чинників.

Однак, якщо говорити загалом, заборгованість може бути передана у спадок, навіть якщо родичі не є поручителями. Наприклад, якщо це зазначено (або не вказано протилежне) у кредитному договорі. А ще умови успадкування боргів можуть бути обумовлені в договорі піклування.

З іншого боку, значення має предмет кредитування. Якщо йдеться про нерухомість, куплену в кредит і яка перебуває в заставі (та сама квартира чи авто), згідно з українським законодавством, спадкоємці, які переоформили це майно на себе після смерті боржника, автоматично беруть на себе зобов'язання щодо виплати кредиту.

Тим не менш, головним регулятором питання, кому переходить кредит після смерті позичальника, залишається кредитний договір і додатки до нього (як такі можна розглядати і договір поруки).

Чи повинен поручитель виплачувати кредит, якщо позичальник помер?

Чи зобов'язаний поручитель виплачувати кредит позичальника? Все залежить від типу кредиту, умов кредитного договору (укладеного між кредитором та позичальником), ступеня участі поручителя в даному процесі (умов договору поруки), наявності у померлого спадкоємців та ступеня їхнього залучення до справ боржника, а також деяких інших факторів, що залежать від законодавства в Україні.

Коли поручителю можна не сплачувати кредит?

Умови та процедура переходу відповідальності від позичальника до поручителя за кредитом зазначені у Цивільному кодексі, а також ці взаємини регламентують відповідні статті Закону України "Про споживче кредитування".

Згідно з цими джерелами, особа-гарант може НЕ виплачувати кредит, якщо:

• у кредитному договорі та/або договорі поруки зазначено, що у разі смерті позичальника поручитель не несе відповідальності за його борг (або зазначено, що заборгованість успадковує інша особа – родич чи піклувальник, наприклад);
• відбулися зміни умов кредитної угоди, при цьому новий договір чи доповнення до основного документа було укладено між кредитором та позичальником без участі поручителя (немає його підпису);
• кредитор не вклався у строки надання вимог до поручителя, встановлених чинним законодавством (на сьогодні це 6 місяців згідно з частиною 4 статті 559 ЦК України).

Ну і, само собою, фінансова установа не може притягнути поручителя до відповідальності щодо виплати заборгованості за кредитом, якщо договір поруки вже неактуальний (закінчився термін його дії).

У яких випадках поручитель зобов'язаний сплатити?

Задля справедливості зазначимо, що в більшості випадків поручитель є законним гарантом по кредиту і несе пряму відповідальність за повернення боргу у разі смерті позичальника. Якщо в договорі поруки прописані відповідні пункти (а зазвичай вони там чітко і детально вказані), документ, що підписав – один з тих або навіть той єдиний, хто зобов'язаний виплачувати кредит після смерті позичальника.

Якщо після смерті позичальника кредитна установа у встановлені терміни направила вам претензію щодо повернення заборгованості – згідно з договором поруки, укладеним раніше між вами та кредитором (банком, ломбардом, МФО, приватною особою), із зазначенням всієї необхідної інформації (суми боргу, строків, способів внесення платежів тощо) - вам доведеться виконувати свої зобов'язання.

Як повернути кредит, якщо немає грошей?

Безумовно, передчасна смерть позичальника та законні вимоги кредитора щодо виплати боргу можуть стати холодним душем для особи-гаранта. Подібний поворот подій сам по собі несе лише неприємності (матеріальне обтяження, додаткові витрати, фінансові ризики і т.д.), особливо, якщо це сталося в самий невідповідний момент (коли фінансові справи поручителя залишають бажати кращого і зарплати не вистачає на такі витрати).

Якщо за законом немає можливості позбутися чужого кредиту, а коштів на те, щоб самостійно розрулити цю неприємну ситуацію, банально не вистачає, вихід один взяти гроші в борг. За умови, що сума заборгованості вкладається у 50 тис. грн., можна оформити мікрокредит – онлайн кредит на картку банку без довідки про доходи та перевірку кредитної історії.

Онлайн кредит може стати виручалочкою у скрутну хвилину, оскільки гроші можна отримати, по-перше, швидко (на оформлення + зарахування коштів на картку зазвичай йде 30-60 хвилин), а по-друге – послуга доступна навіть клієнтам з уже наявною заборгованістю. Видача кредиту на погашення поточної заборгованості називається рефінансуванням.